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鄉村振興背景下深化農村金融服務的困境與對策

2020-05-19  來源: 金融時報   瀏覽量:
四川廣安農商銀行自改制以來,涉農貸款余額穩步增長,2017年末、2018年末、2019年末分別為52.38億元、63.33億元和67.64億元;但與此同時,涉農貸款增速明顯放緩,2018年末、2019年末增速分別為20.9%和6.81%。隨著經濟結構調整和經濟

本網訊:四川廣安農商銀行自改制以來,涉農貸款余額穩步增長,2017年末、2018年末、2019年末分別為52.38億元、63.33億元和67.64億元;但與此同時,涉農貸款增速明顯放緩,2018年末、2019年末增速分別為20.9%和6.81%。隨著經濟結構調整和經濟下行壓力傳導加大,廣安農商銀行出現房地產貸款發放量增多,房地產行業貸款占比不斷增加,導致信貸資產結構變化,涉農貸款增速持續下降,存在一定的脫離主業的趨勢。


農商銀行作為農村金融的重要組成部分,扎根當地,服務“三農”應是各項業務開展的核心?;貧w本源、為本地“三農”服務,應圍繞主業加大貸款投放力度,完善配套支持政策,準確把握自身在銀行體系中的差異化定位,落實“三大銀行”建設,實現優質、高效且可持續的發展目標持續推進。


為此,廣安農商銀行“三農”課題研究小組圍繞頂層設計和定位,依據當前宏觀經濟環境及監管政策,結合涉農金融服務現狀,對農商銀行如何做好農村普惠金融服務、助力鄉村振興展開調查研究。此次調查綜合鄉村人口規模、經濟發展程度、地理環境,選取了花橋鎮花橋村、代市鎮梨樹村、龍灘鎮朱家村、穿石鎮青沙村和觀閣鎮觀南村5個行政村作為調研對象,綜合采用問卷調查、現場座談、實地走訪和協助營銷等調研方式,深入分析農村客戶群體對金融服務的需求情況。


本次調查共取得有效問卷446份,詳細了解了廣安市轄區鄉村地區客群年齡結構、收入來源、金融需求(存款、貸款及電子銀行等)和對各項服務滿意度,為廣安農商銀行轉型發展戰略的制定提供了基礎資料。


根據調查結果,農村市場金融服務面臨著以下幾重困境。


農村“空心化”加劇,有效金融需求不足


調查顯示,5個樣本村中外出務工人群占比均較高。以穿石鎮青沙村為例,整村共474戶、1185人,約600人外出務工,“空心化”率約為50.63%,剩余農戶多呈現年齡偏大、知識水平較低和按勞動力較弱等特點。


城鄉收入、就業機會以及基礎設施建設差距使得農村勞動力流向城市,造成了農村人口在年齡結構上的不合理分布,導致農村地區特別是中小村落“空心化”加劇,客群年齡偏大,因此其金融產品的需求也集中在存取款、結算等基礎服務上。調查顯示,有99.1%的農戶認為當前農商銀行提供的金融服務能夠滿足日常金融需求,對貸款有需求的農戶占比僅為2.47%。


另據調查,90.13%的農戶在出現融資需求時偏好選擇向親戚朋友借款,愿意采取銀行貸款進行融資的人群比例僅為3.59%,這一結果與中國家庭追蹤調查(S)結果保持一致。在人們借貸渠道選擇行為中,信任特征及其維度的影響應考慮到“社會的變遷”以及“轉型對信任的功能化社會機制產生的強烈沖擊”,因此,隨著市場化進程的推進,社會由傳統向現代轉變,信任的形成與演進模式逐漸擴散到依靠合約和公平的制度環境。面對這一社會信任發展規律,廣安農商銀行需要通過轉變服務視角,提升服務水平,從而發揮“催化劑”的作用,以有效的手段加強客戶教育,加快借款渠道的市場化進程。


鄉鎮空心化情況雖好于村落,但融資需求仍較小,其原因在于鄉鎮地區小微企業競爭不充分,企業壽命高于平均,在一定區域范圍內結構趨于固化,融資需求往往發生在首次投入和擴大生產經營之時;另外,鄉鎮地區消費水平遠低于城市,日常生產經營成本不高,故小微企業日常資金需求并不大,資金缺口也通常以非正規金融方式滿足。

農村客群老齡化,支付觀念趨于保守


總體來看,調查人群中未使用手機銀行客戶比例達到73.54%。分年齡層次看,隨年齡增長,未使用手機銀行的客戶占比逐漸增加。由此可見,客戶年齡分布對于手機銀行使用率有較大影響,客群年齡偏大、文化程度較低,對下載、安裝手機銀行的流程不夠了解,主觀上存在對電子銀行的回避心態。而網點方面,網點大堂缺少手機銀行開戶流程指引,柜臺服務人員也忽視了對此類客戶傳統金融習慣的引導和教育,使客戶更趨于保守。


從使用手機銀行的客戶情況來看,使用廣安農商銀行手機銀行的客戶比例為21.52%,使用其他商業銀行手機銀行客戶的比例為12.78%,可見在存量市場中,最大的競爭對手來自其他商業銀行,而其他商業銀行在農村地區一般指郵政儲蓄銀行和農業銀行。


從支付習慣上看,農村地區客戶消費時傾向于使用現金支付,其比例達到82.06%,使用微信或支付寶的客戶比例也達到16.59%,可見在僅有的線上支付客戶中,第三方支付機構為廣安農商銀行手機銀行推廣的最大競爭對手。


網點受制于柜面,與農村客戶聯系不夠緊密


近年來,農村基層網點工作人員受制于柜面工作時間要求、授權模式及業務繁雜程度等因素,難以走出網點并深入了解農村客戶的金融需求,金融服務營銷活動流于表面。農村“空心化”導致基層網點客戶結構和業務結構相對固化,柜面業務辦理效率低下,占用了大量時間。


據調查,不會在自助銀行設備上進行存款、取款、查詢等簡單業務辦理的客戶比例達到58.74%;同時,各基層網點基于其區位或當地集市日期,在人流量較少時也只能按規定辦理柜面業務,造成部分網點空轉。上述兩個現象使得基層員工難以“走出去”營銷各項中間業務,致使基層網點功能單一化,與基層聯系不夠緊密,服務缺乏溫度。


從電子銀行的營銷來看,農村基層網點現有的營銷宣傳方式比較粗放,工作人員受限于柜面業務較少深入到村社、農戶中進行宣傳,基本還停留在突擊應付考核的階段,在邀約部分客戶辦理電子銀行業務,完成短期業務考核指標后,對后續使用方法的普及、線上營銷活動的宣傳等還缺乏持續性。


涉農貸款主體資質偏低,風險程度較高


針對農村地區小微企業和農戶,廣安農商銀行提供的貸款產品主要有“卡貸通”、個人經營貸款、個人消費貸款、扶貧小額信貸和小額農戶信用貸款。但農村經濟主體具有天然弱質性,農戶主要收入來源于務工、生產經營,或者依靠低保金等國家補助維持日常生活。


在調查中收入來源為務工的農戶中,跨省務工比例達到69.11%,地域限制造成本地金融機構難以有效為其提供各項金融服務,即使能在年末返鄉季進行客戶營銷,后續工作開展難度也較大,特別是貸款業務,難以時刻跟蹤貸款主體生活及經營情況,及時管控貸后風險。調查中,收入來源為生產經營的農戶從事一般種養殖的比例為92.73%,從事規?;N養殖的農戶比例為4.24%,分散化經營、機械化水平不高造成這類客群收入來源不穩定,疊加行業經營風險和缺少認可的擔保等因素,導致銀行貸款動力不足。


同時,農業相比工業、第三產業,產業基礎相對薄弱,受自然因素影響大,人力成本較高,抗風險能力差,投資回報率低,“三農”信貸一直風險較高,從廣安農商銀行“卡貸通”產品涉農貸款不良率超5.0%這一數據便可見一斑。地區金融機構由于對新產業不夠熟悉,難以及時制定針對性措施,信貸管理和風險防控工作面臨巨大挑戰。


缺乏有效抵押物,涉農擔保體系待完善


農村地區農戶、小微企業及合作社在進行貸款時,缺少有效的抵押物是主要制約因素之一,落實抵押物任重而道遠。


抵押物的確定受多方面因素的制約。從地域經濟看,西部農村地區經濟發展不及東部,而土地經營權能否作為抵押物,又主要取決于農村的發展程度;從政府視角看,監管部門出臺的政策偏宏觀,落實到具體操作層面存在諸多困難;從農業主體視角看,農村地區種養殖業經營風險較高且現金流不穩定,資產多為設備、種養殖對象,難以提供受認可的抵質押物;從銀行角度看,出于自身風險和管理成本考慮,對農村地區農戶、小微企業及合作社的支持往往是有心無力的。


目前在四川全省已有部分地區設立了農村產權交易所,如德陽農村產權交易所、遂寧市農村產權交易服務中心。地方農村產權交易所的設立,在一定程度上激活了農村土地經營權的市場活力,但因缺乏二次流轉及多次流轉的市場支持,在農村土地經營權抵押貸款違約后,銀行難以通過對所抵押農村土地經營權的再次流轉順利收回貸款本息,這也是農村產權抵押最大的制約因素。


科技整合能力不足,客戶信息管理體系不健全


廣安農商銀行在柜面為個人客戶開立賬戶過程中(尤其是近幾年社??ǖ呐块_立)積累了海量的客戶和交易數據,在受調查對象中,68.83%的農戶及其家庭成員社??ㄩ_立銀行為廣安農商銀行。但由于內部組織架構分割,科技整合能力不足,信息多呈現碎片化特征,因此在制定政策、開展營銷活動時并未得到充分利用,造成極大的客戶和信息資源浪費。另外,存量數據在初步獲取階段也呈現出不完整、不充分的情況,這阻礙了各項業務活動的開展,同時也不利于進行反洗錢等相關監管工作。


雖然廣安農商銀行在政策上已經提出深入開展農村信用體系三項評定(信用鄉鎮、信用村、信用戶),但基層網點實際執行效果并不理想,目前農村地區客戶基本信息仍然存在缺失。在調查的5個行政村中,客戶信息缺失情況均較嚴重,因此對信用風險評估體系和CRM系統的建設也形成了阻礙。其原因一是頂層設計細化程度不夠,未對信息搜集、信用評定的具體方法、方式制定統一標準;二是相應的工作成果還未體現在考核之中,導致基層員工重視程度不足。

(責任編輯:張旻)


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